Среднестатистический российский гражданин приобретает квартиру один раз и на всю жизнь. Поэтому свойственное всякому нормальному человеку стремление защитить «нажитое непосильным трудом» особенно актуально для жилой недвижимости.

Сделать это можно, купив полис добровольного страхования квартиры. Объектами страхования чаще всего выступают конструктивные элементы квартиры, внутренняя отделка, а также личное имущество.

Оптом и в розницу

Обычно страховые компании предлагают своим клиентам базовый (полный) пакет страховых услуг.

Он охватывает практически все основные опасности для имущества. Это пожар по любой причине, удар молнии, противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой), стихийные бедствия, взрыв бытового газа, падение деревьев и летательных аппаратов, аварии водопровода и канализации, проникновение воды из соседних, не принадлежащих страхователю, помещений.

Страховаться по полной программе совсем не обязательно. Клиент вправе выбрать из рисков те, которые представляются ему наиболее актуальными. Кстати, как показывает практика, наиболее распространены страховые случаи, связанные с водой, — прорывами водопровода или протечками из соседних помещений. Кроме того, не редкость — противоправные действия третьих лиц, с помощью которых злоумышленники проникают в квартиру через двери или окна.

Но, отказываясь от комплексной услуги, нужно помнить две вещи. Во-первых, оптом дешевле. А во-вторых, никогда нельзя быть уверенным на сто процентов, что ваш дом не пострадает, скажем, в результате падения самолета. Шансы подобного развития событий, конечно, невелики, но все-таки они есть.

Многие компании в дополнение к базовому пакету предлагают страховать разнообразные дополнительные риски. Например, риска просадки грунта при проведении строительно-монтажных работ или от разрушений вследствие террористических актов.

Клиенту навстречу

Страховые премии примерно одинаковы во всех городских фирмах. Защита основных конструкций, то есть стен и потолка, обойдется хозяину в среднем в 0,2% от размера страховой суммы. Ставки для защиты отделки — дороже: 0,35-1%, в зависимости от ее качества. Выгоднее всего страховать жилье «в комплексе», то есть и стены, и ремонт. Это будет стоить владельцу около 0,3%.

Не снижая тарифов (они сегодня и так невысоки), страховые компании стараются обойти конкурентов путем улучшения качества сервиса и расширения спектра предоставляемых услуг. Так, сегодня многие страховые компании стали предлагать бесплатную оценку недвижимости и рисков, выезд страхового агента на дом и т. д. Страховщики заинтересованы в ненаступлении страхового случая, поэтому обычно стараются оказать клиентам максимальную помощь в ремонте, урегулировании отношений с коммунальными службами. Могут порекомендовать организации, специализирующиеся на охранных услугах.

Многие компании стараются экономить время — свое и клиентов, предлагая программы страхования квартир без осмотра. Такая форма удобна для страхователя. Однако необходимо понимать, что экспресс-полисы не идеальны. Поскольку при их покупке не производится оценка объекта, а страховую сумму приходится выбирать из нескольких фиксированных вариантов, в итоге страховое покрытие оказывается либо завышенным, либо заниженным. В первом случае потребитель переплачивает за страховку, ведь ни одна компания не выплатит больше реальной суммы ущерба, которая не может превышать стоимости квартиры.

Во втором случае финансовые интересы клиента защищены лишь отчасти: полученных от страховщика денег может не хватить на восстановление жилья или покупку новой квартиры. Если клиент хочет, чтобы защита была максимально полной, ему стоит все-таки предпочесть классический договор с осмотром имущества и составлением описи. Данный вариант является более затратным и требует больше времени, но высокий размер покрытия это оправдывает.

Тем более что продление договора на следующий год (при сохранении всех его параметров) производится обычно без повторной оценки и описи имущества.

Законы жанра

Особое внимание следует обратить на форму страхового договора. Документ должен содержать характеристику объекта недвижимости, его местоположение, действительную стоимость, а также максимальную страховую сумму. Отдельной графой указывается страховая премия, которую обязан выплатить клиент, и условия ее передачи.

Обязательно стоит прописать в договоре срок, в течение которого клиент обязан оповестить компанию о наступлении страхового случая, а также условия получения страховой выплаты.

Обычно для получения компенсации требуется представить три группы документов: свидетельство о праве собственности на квартиру, справку о факте наступления страхового случая, а также бумаги, подтверждающие размер ущерба и стоимость восстановления объекта.

Практика показывает — больше всего отказов в выплате происходит изза того, что граждане вовремя не позаботились о «документировании» происшествия. Для получения подтверждающей справки необходимо обращаться в профильные организации. Так, в случае возгорания надо вызвать пожарных. Если к пожару привел взрыв газа, придется пригласить еще и представителей Горгаза. При заливе водой следует обращаться к представителям эксплуатационных служб. Чтобы получить выплату по риску «противоправные действия третьих лиц», нужно обязательно позвонить в органы охраны правопорядка. А после прихода милиционера настоять на возбуждении уголовного дела по соответствующей статье.

Во всех остальных случаях (стихийные бедствия, падение объектов и др.) факт наступления страхового случая обычно фиксирует представитель страховщика, который должен посетить место злоключения.